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“陛下，官办放贷，与民争利，恐引民怨！”“纸钞再精，不如白银实在！百姓怎会信？”“若遇谣言，百姓齐来兑银，银行无银可付，天下必乱！”“这分明是王安石青苗法翻版！当年强制摊派，民不聊生，陛下忘了？”
户部侍郎的最后一句，让殿内瞬间安静。王安石变法的教训刻骨铭心，连朱允炆的祖父都曾提及此事。
朱允炆却笑了，笑容里带着了然：“诸卿所虑，朕皆深思过。先说青苗法 —— 其错不在法，在执行。官吏强制摊派，收五分利，层层盘剥，才害了百姓。朕的银行，借贷自愿，利钱明定三分，由格物院派专人审核，官吏敢伸手便斩。”
他转向质疑挤兑的御史：“朕已定‘准备金’之制 —— 每存百两白银，留二十两在库，其余八十两放贷。就算十户储户有两户来兑，也足以应对。且内帑先拨五百万两打底，朕的内库银，也先存一百万两进去。”
面对 “与民争利” 的指责，他目光如炬：“银行赚的利钱，一半补国库，一半扩分行、降汇费。民间商能赚更多钱，官府能办更多事，这是双赢，何来争利？”
最后，他掷下炭笔，炭屑飞溅：“朕意已决！”
“即日起，筹建大明皇家银行，总行设南京正阳街，朕任总督办，户部尚书兼行长。苏杭、扬州、广州等十城先开分行！”“格物院三月内造出防伪纸墨，营造司督造银行库房，金库用铁板加固，钥匙分三人保管！”“内帑五百万两，三日内运抵筹备处，作为初始储备金！”“三日后，朕亲率百官存银，为天下作则！”
帝王的决断不容置喙，百官虽仍有疑虑，却只能伏地叩首：“臣等遵旨！”
退朝后的紫禁城，朱允炆的脚步未曾停歇。他亲赴格物院，看工匠们试验防伪纸 —— 桑皮纸中掺入细蚕丝，光照下可见 “大明宝钞” 四字水印；又验看变色油墨，常温下呈墨色，遇热便显朱红。他还亲定贷款章程：田产抵押需经里正核实，商贷需有同业联保，官府借贷需内阁批文，层层把关。
三个月倏忽而过。南京正阳街锣鼓喧天，朱红漆柱上的 “大明皇家银行” 匾额，由太子亲笔题写，鎏金大字在阳光下熠熠生辉。门前广场挤满了百姓，伸长脖子望着那座飞檐翘角的建筑，议论声不绝于耳。
“听说陛下要亲自存钱？”“新钞真能兑银子？别又是骗人的！”“昨儿张老板说，浙江的货钱用汇票就能取，不用雇镖局了！”
正说着，御驾仪仗缓缓而来。朱允炆走下龙辇，身后跟着文武百官。他亲手捧着
一箱刻 “内帑” 二字的银锭，递给银行掌柜。
掌柜验明成色，奉上一张存单和一套新钞 —— 那钞长七寸、宽四寸，正面印着聚宝门图案，背面是五谷丰登图，光照下可见游龙水印。
“陛下，存银一百万两，年息二分，存单为凭，新钞百张，面值千两。”
朱允炆接过新钞，举过头顶：“朕的钞能兑银，诸位可验！”
人群中走出个布商，颤抖着递上一贯旧钞：“陛下，这旧钞……”
“旧钞可按市价兑银，或折换新钞，绝不亏了百姓！”
朱允炆话音刚落，掌柜已取来银锭，当面称足七钱二分。布商掂着银锭，喜极而泣：“真能兑！陛下圣明！”
消息像长了翅膀，传遍南京城。起初百姓仍在观望，但很快，与营造司有生意往来的商人便动了 —— 他们存银取钞，发现新钞能买官粮、付盐课，甚至交赋税时用新钞还能减一成手续费。
扬州盐商王崇义的经历更具说服力。
他往年运盐到北平，运银回扬州需花三千两镖局费，还丢过一次货。
如今用汇票结算，只花三百两汇费，十日便到账。
他特意带汇票到北平分行验证，银锭当面点清，成色十足。
消息传回江南，商人纷纷涌向银行，存单一时间成了稀罕物。
流言也曾有过 —— 有人说银行银库已空，有人说新钞要作废。
但每当此时，银行便敞开大门，摆出银锭任人兑换，久而久之，疑虑渐渐消散。
到了年底，南京分行的储银已达三千万两，新钞流通到了湖广、四川，连偏远的云南土司都派人来换钞。
暮色中的皇宫，朱允炆望着桌上的银行账册，嘴角泛起笑意。
账册上的数字还在增长，而他知道，这只是开始。
当银行的脉络延伸到大明的每一寸土地，当新钞成为流通的血脉，当资本能顺畅地流向工坊、农田、运河，他勾勒的工业蓝图，才能真正生根发芽。
窗外，月光洒在新钞的水印上，如游龙在银波中潜行。
资本的洪流，已被引入规划的河道，正待滋养这片古老的土地，催生出一个前所未有的新时代。
